“在深圳这样一个拼搏努力的城市，挣到100万元只是起点，算不上富人。”一位银行客户经理对记者感慨道，这句话或许能引起不少市民的共鸣。连日来，伴随着各大银行集体下调利率，很多市民发现“躺平”越来越难。三年前存100万，利息能买一辆车，现在存三年，现在只够加3年油。直面当前低利率的大环境，这既是一道生计命题，也是数学考题，更是哲学难题。为此，南都·湾财社推出“百万存款计划”系列，本期我们将透视百万级存款的“含金量”：它离“衣食无忧”有多近，离“躺平深圳”又有多远？
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“100万听起来很多，但花起来也很快”
3%以上的定期利率曾是常态。南都·湾财社记者查询历史数据发现，在2022年9月15日，国有六大行和招商银行集体下调人民币存款挂牌利率之前，各大行三年期定期存款利率普遍在2.75%以上，当年上半年，工农中建四大行有不少产品3年期存款利率最高可至3.15%，部分商业银行大额存单利率甚至超过3.5%。
徐先生就是众多“百万元户”中的一位，事业高峰期年收入曾超过百万元。他向南都·湾财社记者展示了2018年存的一张三年期存单，当时的三年期定期存款利率为4.2%。“因为我并不擅长理财，有资金主要投资房子商铺，或者放在银行。以前的利息还能覆盖部分家庭支出，如今只能感慨利息缩水太快了。”徐先生说。
随着近期各大银行集体下调利率，百万存款三年期的利息较三年前缩水近七成。自5月20日工农中建四大行和交通银行公告调整人民币存款挂牌利率后，三年期定期存款利率为1.25%，一年期定期存款利率更是首次跌破1%至0.95%。
100万存款的利息已不足以让人“躺平”。根据国家统计局数据，2024年全国居民人均消费支出28227元，其中城镇居民人均消费支出34557元。现行利率之下，100万存款已难以覆盖个人日常消费支出。
需要指出的是，拥有百万存款的人群已属于相对富裕的少数，其消费水平往往也高于全国平均。
“100万听起来很多，但花起来也用得很快。”徐先生细数了这些年家庭的一些大额消费，50多万的车子，孩子几十万的教育支出，近几年的几次家庭旅行接近十万，体检和老人医疗支出也有几万元，这还不包括超过一百万的房子和商铺。“房子车子的社会属性太强了，不想买也得咬咬牙买。”作为70后，“上有老下有小”的徐先生如是认为。
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在深圳没有三五千万难言财富自由？
尽管是银行眼里的“优质股”和“顶梁柱”，徐先生们的压力山大却是常态。显然，百万存款人群距离“财富自由”还较远。
那么，实现财富自由梦的标准是什么？按照《2021胡润财富自由门槛》，报告细分到中国一二三线三类城市，主要考虑常住房、金融投资、家庭税后年收入、现金、公司股权等净资产。
胡润（图片来自网络）
胡润研究院指出，中国三线城市的入门级财富自由门槛是600万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、20万元的家庭税后年收入和250万元的金融投资，二线城市是1200万，而以深圳为代表的一线城市的入门级财富自由门槛更是高达1900万元。
某头部商业银行资深财富规划师李先生曾服务过不少高净值客户。他向记者分析，如果想要在一线城市比如深圳实现“躺平”，首先您需要至少有一套没有贷款的房子作为自住，可能这套房产就值1000万以上。这类客户一般不只有一套房，可能名下有两到三套房且还清贷款。这样除了自住加上投资型的房产，以及在银行的金融类资产，可能净资产达到3000万到5000万，“可能才算是在一线城市的财富自由”。
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高门槛难达到？FIRE一族照样财富自由
不过，年轻的你，也不必对这个高标准耿耿于怀。记者注意到，在年轻人群体中，一种更为“轻量”的生活哲学已兴起——FIRE（Financial Independence, Retire Early，即财务独立、提前退休）。
据了解，在一些社交平台上有许多FIRE生活、“穷人版”FIRE的小组，探讨如何低存款实现不工作的生活。这些年轻人身上一般有着数字游民、不婚不育主义者、极简主义者等标签，他们实现FIRE的存款门槛从几十万到几百万不等，只要能不朝九晚五工作也能支撑起基础生活，他们就已视为成功FIRE。
在豆瓣平台“FIRE生活”小组中，可以看到已实现FIRE的组员记录自己在北京的月支出，两人一狗，无娃无贷，一个月花费仅1600元；也有人提问，34岁未婚未育的女生，300万在广州无房能不能FIRE；还有人记录自己35岁在上海，每年存20万，计划存够200万就FIRE。他们生活状态、收入水平、所在城市各异，但都有着实现财富自由、提前退休的共同愿望。
北京市社会科学院副研究员王鹏对南都·湾财社记者表示，FIRE运动通过重构收支逻辑实现财务独立，以极简消费降低生活成本基数，同时通过长期投资构建被动收入流，最终摆脱“为工资而工作”的生存模式。这一模式本质是年轻一代对工作意义的重新定义——从“生存工具”转向“自我实现载体”。“FIRE运动体现了年轻人对‘内卷’的反抗，对消费主义的批判，是年轻一代在高成本生存与低欲望自由之间的权衡。”王鹏说。
不过，普通人的幸福感很大程度来源于稳定性，而FIRE生活抵御风险的能力较差。正因如此，有些人即便实现了FIRE，也未必会一直维持这种状态。王鹏提醒，FIRE模式短期可行但长期需动态调整。生育、重大疾病、投资亏损等变量可能快速消耗存款，而当前低利率环境进一步削弱了被动收入的稳定性。因此，靠100万元甚至更少实现“躺平”，更适合作为阶段性目标，而非终身解决方案。
实际上，从银行对客户等级划分看，百万存款是一道分水岭，它不是躺平的“护城河”，但足以让你成为客户经理眼里值得长期经营、高看一眼的“蓝筹股”，也是奋斗者们拥有进阶更高财富圈的“敲门砖”。
